Дали е твърде късно да започнем да пестим за пенсиониране?


Аз съм на 57 години и се чудя: твърде късно ли е да се спестят пари за пенсиониране? Очаквам да работя още 10 години. Това ли е реалистично? – Мария, Трентон, Ню Джърси За съжаление, американската мечта за пенсиониране на 65 години изглежда е нещо от миналото. Мисля, че много от нас ще имат късмета да се пенсионират на 70 години! Има много причини, поради които повечето американци нямат достатъчно запазени за пенсиониране. Може би сте претърпели финансов удар (или няколко), или сте отделили време от работа, за да бъдете грижещ се, или пожертвани, за да платите за колежа за децата си. Каквато и да е причината, добрата новина е, че никога не е късно да се спестят пари. Но ако започвате по-късно в живота и се нуждаете от тласък, ето няколко съвета, които ще ви помогнат да успеете:

Бъди реалист

Може да е депресиращо, но най-вероятно трябва да преразгледате идеалната си картина за пенсиониране и да бъдете реалистични за това, което трябва да направите, за да имате достатъчно доходи, за да ви подкрепят за идните десетилетия. Това би могло да означава намаляване на Вашия начин на живот, съкращаване на жилището ви (или отдаване под наем, преместване в семейството или преместване в по-евтин район), работа по-дълго и може би дори работа на непълно работно време чрез пенсиониране.

Имате план

Има няколко безплатни онлайн калкулатори за планиране на пенсионирането, които могат да ви помогнат да разберете колко много трябва да спасите, за да поддържате нуждите си от пенсионни доходи. AARP предлага добър, който ви води през поетапен въпросник, който отчита социалното осигуряване и други потенциални източници на доходи (като постъпления от продажба на недвижими имоти и наследства). Той предоставя подробна диаграма на вашите източници на доходи с течение на времето и показва всяка потенциална разлика, и ви позволява да направите различни корекции, за да видите как можете да помогнете да подобрите шансовете си да не надживеете парите си. Ако планирането на „Направи си сам“ ви накара да се разтревожите, може да си струва разходите за платен сертифициран финансов плановик (CFP), който да ви помогне да създадете персонализирана пътна карта и да приложите подходящи стратегии.

Отърви се от лошия дълг, за добро

Ако имате заядливи дълг с кредитна карта с висок лихвен процент, поставете на първостепенно значение да го платите. Докато заемите за консолидация на дълга са изкушаващи, те са надупчени с такси и процесът на кандидатстване може да бъде истинска кавга. Спестете си време и пари и използвайте тази удобна електронна таблица, за да приоритизирате дълга си и да създадете лесен за изпълнение план за изплащане. Вие ще си спестите потенциално хиляди долари, които можете да поставите в пенсионни сметки вместо това.

Тръгвам

Не губете време за вина и съжаление. Просто се съсредоточи върху догонването. Трябва да опитате да запазите поне 10% от текущите Ви доходи редовно, но 20% биха били идеални. (Ние знаем, по-лесно казано, отколкото направено.) Ако е възможно, създайте месечен автоматичен трансфер от банковата си сметка към сметка за пенсиониране, така че да се насилвате да спасявате и да не харчите. След като сте елиминирали дълг с високи лихви, се ангажирайте да спестите поне 80% от всеки допълнителен доход като бонуси, възстановяване на данъци, наследство или пари на лотария (да, прав!).

Възползвайте се от данъчните прекъсвания

Ако имате план за пенсиониране, който е достъпен чрез вашия работодател, страхотно. Задайте автоматични вноски за приспадане на работната заплата, ако вече не сте. Ако вече допринасяте, увеличете максимално удръжките си. Имайте предвид, че ако сте над 50-годишна възраст, IRS ви позволява да влагате допълнителни пари в отсрочени сметки за пенсиониране, за да „наваксате” спестяванията при пенсиониране. CFP, както и опитен сертифициран експерт-счетоводител (CPA), могат да помогнат при навигирането на вашите опции и да запомните: просто да допринасяте за даден план не означава, че сте закупили инвестиции (което е друга стъпка).

Запаси на акции

Инвестициите в акции остават най-добрият шанс повечето от нас да увеличат парите си и да надминат инфлацията. Някои финансови съветници препоръчват да уеднаквите възрастта си с процента на вашия инвестиционен портфейл, който трябва да бъде разпределен за по-малко рискови инвестиции, като облигации (така че ако сте на 57 години, бихте инвестирали 43% в акции). Някои съветници ще твърдят, че формулата все още е твърде рискована, докато други съветници ще твърдят, че трябва да имате по-голям процент инвестирани в акции, за да постигнете растежа, от който се нуждаете, въпреки вашата възраст. Каквото и разпределение да изберете в крайна сметка, уверете се, че вашият портфейл е диверсифициран и съдържа различни инвестиции от различни класове активи, за да се разпредели и намали риска. Ако се чувствате неудобно да взимате собствените си инвестиционни решения, консултирайте се с съветник от администратора на пенсионния си план или с плащане на база CFP.

Забавяне на социалното осигуряване

Един от най-лесните начини да увеличите пенсионните си спестявания е да работите по-дълго. На 62-годишна възраст месечните ви социалноосигурителни плащания биха били само 70-75 процента от пълното ви пенсионно обезщетение, но ако отложите заявяването до 70-годишна възраст, плащанията ви ще бъдат 132 процента от пълната ви пенсия. Като чакате да съберете, вие не само ще получите повече от правителството, когато имате нужда от него, но също така ще си дадете повече време, за да спестите пари в отсрочени сметки за пенсиониране и да изградите гнездото си. Освен това, вашите ползи не са засегнати, ако продължите да работите, след като започнете да събирате.

Спестяването за пенсиониране може да бъде обезсърчително във всяка възраст, но е особено стресиращо, когато започвате по-късно в живота. Преглед на текущата ви ситуация и реалистичен план, който включва инвестиране в акции, ще ви помогне да направите дълъг път за по-кратко време. Късмет!