Плюсовете и минусите на личния капитал


Ако сте чели блоговете за пари през последните пет години, сте чували за личния капитал. Персонален капитал е безплатен инструмент за проследяване на пари с красив интерфейс и – издихание – няма реклама. (Едно от най-големите ми оплаквания от мента е, че той тласка реклами в лицето ви.)

Много от моите приятели и колеги рекламират по дяволите личния капитал, защото компанията плаща добри пари, когато хората се регистрират. (И да, връзките към личния капитал в този преглед напълно влагат пари в джоба ми. Но който и да е Личен капитал, който виждате навсякъде в интернет поставя пари в някой джоб.)

Понякога се чудя дали някой от моите приятели всъщност употреби Личен капитал, знаеш ли? Всичките им прегледи са нажежен, Макар че обичам личния капитал, съм бил разочарован от приложението в миналото. Дори и днес намирам, че това не е толкова полезно, колкото бих искал.

Какви са проблемите ми с личния капитал?

  • Дълго време бях разочарован да се опитам да накарам личния капитал да се свърже с моите сметки. Той все още няма да се свърже с кредитния ми съюз, но това е добре. Мога да въведа баланса си ръчно. Това обаче беше разочароващо години Не можех да накарам Personal Capital да се свърже с моите Fidelity инвестиционни сметки. Те работят сега… но аз винаги съм притеснен, че няма да го направят. Приложението все още няма да се свърже с моята кредитна карта Capital One – и не е в продължение на повече от една година, което намирам за невероятен.

Личен капитал - Проблеми с връзката

  • Личен капитал, като приложение, не е достатъчно здрав, за да замени нещо като Quicken или имате нужда от бюджет. Последните инструменти ви позволяват да следите и управлявате парите си на транзакция по ниво на транзакция. Добре, може би път вашите транзакции, но не можете да направите нищо смислено с тях, по същия начин, както бихте могли да направите с Quicken или YNAB.
  • Телефонните обаждания! Боже, телефонните обаждания! Ето една не толкова тайна тайна: Приложението Personal Capital – докато е красиво и полезно – всъщност е примамка. Това е примамка. Неговата цел е да привлече потребители с висока стойност, за да свържат своите сметки. Когато го правят, Personal Capital (компанията) започва телефонна кампания в опит да набере потребителите като клиенти. Личният капитал всъщност не е компания за приложения; това е компания за управление на богатството. Те искат хората с много пари да се регистрират. (Не мога да коментирам дали това е добра сделка или не. Не искам финансов съветник. Игнорирам всички обаждания от личния капитал.)

Личен капитал - изскачащ съветник

  • Личният капитал има доста доклади, но няма достатъчно. Моето копие на Quicken 2007 – грозно, както е – има 23 различни доклада и 10 различни графики. (Плюс това, можете да персонализирате много повече.) Личният капитал има може би … девет начина да погледнете парите си? (Не мога да кажа със сигурност.)
  • Сигурността е над върха. Предполагам, че трябва да бъда щастлив за това, но не съм. Чувствам се като постоянно се налага да удостоверявам самоличността си чрез имейл или текстово съобщение. Някои от другите ми сметки ме карат да правя това от време на време, но се чувствам, че личният капитал прави това няколко пъти седмично. Това е лудост!

Сега, тези оплаквания настрана, ето изповед: Използвам приложението Personal Capital за 5+ години. Наистина. Не мога да си спомня кога започнах, но си спомням, че съм раздразнен, защото личният капитал не знаеше кой съм на Fincon 2013 в Сейнт Луис. – Използвам вашето приложение – казах му аз. "И аз имам голям блог." (Сега се замислям при мисълта за арогантността си.)

Въпреки недостатъците, трябва да има нещо. Така ли е? Днес – използвайки настоящата финансова ситуация – нека да разгледаме плюсовете и минусите на личния капитал.

Quicken 2007 срещу личния капитал

Както обикновените читатели знаят, аз съм стар мъж. Моят избор за управление на парите е остаряло копие на Quicken за Mac 2007. Този инструмент е толкова важен за мен, всъщност, че в момента отказвам да актуализирам системния си софтуер до последната версия (Mac OS Mojave), защото аз… Боя се, че ще се счупи Quicken. (Другият опит на потребителите е смесен.) Колко важно е Quicken 2007 за мен? Няма шега: бих си купил използван лаптоп Mac само за да стартирам този софтуер.

Колкото и да обичам Quicken, тя има своите недостатъци. Едно от тях е, че е предварително мобилно приложение. Quicken 2007 е почти колкото този блог. Тя излезе приблизително една година преди първия iPhone. (Get Rich Slowly стартира на 15 април 2006 г. Не мога да намеря дата на излизане за Quicken 2007, но тя беше достъпна най-малко до 30 август 2006 г. iPhone стартира на 29 юни 2007 г.) Ако искам да си взаимодействам с Quicken, Трябва да седна на моя настолен компютър.

Тъй като аз съм маниак, аз съм свързан с мобилните си устройства. Имам iPad. И iPhone. И Apple Watch. (Защо не е iWatch? Не знам. Apple не дава фигура за последователност.) Искам да мога да проследя парите си от мобилните си устройства.

Повярвай ми: опитах т от други мобилни приложения. Наистина не харесвам нито една от тях. аз правяобаче, като личния капитал… брадавици и всичко останало. Никога няма да го използвам като единствения инструмент за управление на пари, но като част от по-голям пакет, всъщност е доста страхотно.

Личният капитал е единственото мобилно приложение за управление на пари, което използвам. Има и други, разбира се, но за мой личен капитал изпълва ниша… и я изпълва добре.

Персонален капитал като ежедневен паричен тракер

Използвам личния капитал като ежедневен тракер. Quicken 2007 е моят действителен инструмент за въвеждане и анализиране на моите данни, но личният капитал е това, което съм използвал през последните пет години, за да проверя моите сметки, за да се уверя, че всичко е наред.

Вярвате или не, личният капитал е спасил моя бекон няколко пъти. Какво? Моето плащане с кредитна карта се дължи днес? Опа! По-добре да отида да платя. Изчакайте! Каква е тази странна такса в моя профил? Това е не мен. Нека да се обадя на банката си. Уау! Забравих да си платя боклука. По-добре да се справя с това, когато се прибера вкъщи.

Тъй като личният капитал се свързва с (повечето от) моите сметки, аз мога да погледна всичко от единно табло за управление. Не е необходимо да влизам във всяка кредитна карта и банкова сметка, за да проверя всичко. Мога да го направя от едно място. (Добре, не моят кредитен съюз. Все още трябва да го проверя отделно.)

Тук, например, е поглед към последните ми транзакции. (Нямам представа какво проследява графиката. Не съм сигурен, че ми пука.)

Личен капитал - списък на транзакциите

Когато наскоро споделих финансовата си ситуация, няколко читатели се чудеха защо не разчитам финансовите си финанси, когато проследявам цялата си картина на парите. Ами в личния капитал се справям. Тъй като мога да свържа приложението към лични и бизнес сметки, мога да получа представа за Голямата картина. Тук можете да видите, че повечето от разходите ми за януари досега са свързани с блога.

Личен капитал - обобщение на разходите

Ще призная, че е много хубаво да има едно приложение, където мога да видя всичко на моите неотдавнашни сделки, както лични, така и бизнес. Макар да предприемам действия по тази информация може би два пъти годишно, това ме успокоява. Това отнема тридесет секунди от времето ми всеки ден, но това е тридесет секунди, аз съм щастлив да прекарам.

Личен капитал като проследяващ инвеститор

Честно казано, обаче, личният капитал не е предназначен да бъде ежедневен инструмент за управление на пари. За това бих използвал нещо като Нуждаете се от бюджет. Персоналният капитал е специално предназначен да следи вашите инвестиции. Поради това приложението Personal Capital има разнообразни инструменти за подпомагане на инвеститорите.

Първо нагоре, там е обикновен изглед на портфолиото:

Личен капитал - анализ на портфейла

Тук няма нищо особено, нали? Получавате списък с инвестициите си и график за тяхното представяне през последните 90 дни. Нищо особено, но все пак ми е по-лесно, отколкото да влизам в уебсайта на Fidelity (или приложението).

(Като пасивен инвеститор, обаче, всъщност често не гледам на ефективността на инвестициите биха могли, може проверявайте веднъж седмично… но няколко пъти на месец е по-вероятно.)

Можете също да получите разбивка на разпределението на активи:

Личен капитал - Разпределение на активите

Приложението Personal Capital също предлага нещо интересно – нещо, което мисля, че Vanguard и Fidelity трябва да предлагат. Те разполагат с инструмент, който анализира таксите по Вашите инвестиционни сметки. Както вероятно знаете, хонорарите са едни от най-големите импулси на производителността на средния инвеститор. Твърде много нещастници плащат 1% или 2% годишно (или повече!) В разходите на взаимните фондове. Индексните фондове са се увеличили до известна степен, защото обещават такси за управление от 0,20% или 0,10% (или по-ниски).

Личният капитал показва ясно колко плащате за таксите.

Личен капитал - Анализ на таксите

В моя случай, аз правя доста добре, освен в моя преобръщане IRA. Но аз съм съгласен с това. Това ИРА за преобръщане е 100% инвестирано в инвестиционен тръст за недвижими имоти (или АДСИЦ), и те носят по-високи съотношения на разходите. (Истинска история: този АДСИЦ е всъщност най-добрата ми инвестиция през последното десетилетие!)

Калкулатор за пенсиониране на личния капитал

Всички тези функции са страхотни, но има една основна причина да продължа да използвам персоналния капитал: неговия калкулатор за пенсиониране.

Както споменах онзи ден, мразя повечето пенсионни калкулатори. Те са прекалено опростени. Техните предположения са фалшиви. Те са предназначени да накарат потребителите да спестяват повече, отколкото им е необходимо.

Калкулаторът за личен капитал не е такъв най-доброто инструмент на пазара – ще разгледаме два по-добри инструмента през следващата седмица – но е доста хубаво за нещо, което е безплатно и вградено в иначе полезно приложение.

Този раздел ще бъде най-голямата част от този преглед и ще съдържа много скрийншоти. Вие сте били предупредени.

Първо, ето поглед към личната ми финансова ситуация от тази сутрин. (Съжаляваме за „мътното“ известяване в средата на скрийншота. Моят лош. Не съм сигурен защо заглуших iPad, но не мога да го поправя сега.)

Личен капитал - текущо пенсиониране

Въз основа на сегашната ми ситуация – 736,170 щатски долара в ликвидни инвестиции и приблизително 60 000 долара годишни разходи – личният капитал казва, че ще ми свършат парите на 62. Това не се различава много от другите калкулатори за пенсиониране, които гледах.

Но тук е мястото, където личният капитал получава забавление (и причината, поради която съм обсебен от него). Виждате ли ги + знаци от Инвестиционните събития и Целите на разходите? Ако кликнете върху тях, можете да добавяте нови събития. (Ако кликнете върху съществуващи събития, можете да ги промените.) Това означава, че можете да променяте параметрите си отново и отново.

Какво ще стане, ако например намалих разходите си от $ 60,000 на година до $ 42,000 годишно? (Това е моята цел за 2019 г.)

Личен капитал - работа в пенсия

Е, погледнете това. Ако отново прегърна пестеливостта, парите ми вероятно ще продължат до 72, вместо с 62. Ница!

И сега, когато се върна да работя във фабриката за кутии, какво ще стане, ако аз оставам там десет години и ще печеля 20 000 долара годишно?

Личен капитал - работа по време на пенсиониране

Свети котки! Както виждате, работата на непълно работно време прави огромна разлика. Ако намалим разходите си до $ 3500 на месец, докато печеля $ 20,000 на година, аз съм златен. Не трябва да изчерпвам парите преди прогнозираната ми възраст. (Дори при „най-лошия сценарий“ парите ми ще издържат до 67-годишна възраст).

И ако завърша с наследство? Време за купон!

Личен капитал - наследство

Добре, може би съм прекалено извън контрол. Нека върнем нещата назад. Да се ​​отървем от наследството и да върна разходите си до сегашните нива. Ако работя на половин работен ден в продължение на десет години, какво тогава?

Личен капитал - работа с текущи разходи

Хм. Не е достатъчно, за да ме отведат там, където искам да отида, нали? (Плюс това бях заглуши звука отново, Какво по дяволите?) Добре, какво, ако реша да продам тази къща в някакъв момент през следващите десет години. Какво тогава?

Личен капитал - Продаваща къща

Добре, не е зле. Това ме кара да се чудя, какво ще стане, ако го направя не реши да се върне на работа за семейния бизнес. Какво тогава?

Личен капитал - без работа

Е, предполагам, че това не е лошо, но не е толкова добро, колкото ако въвеждам някакъв доход.

Добре, нека погледнем крайния оптимистичен сценарий. Да кажем, че отделям разходите си от 60 000 долара на година до 42 000 долара годишно. Да предположим, че прекарвам следващото десетилетие във фабриката за боклук, печелейки 20 000 долара годишно. Да предположим, че майка ми умира след десет години и ми оставя наследство. Нека предположим, че ние с Ким продаваме това място, след като се разочароваме от безкрайните ремонти, а след това се преместваме в апартамент под наем.

След всички тези предположения, как изглежда моето бъдеще?

Личен капитал - оптимистични предположения

Но това е бъдеще, което е твърде розово от това, което мисля, че предстои.

Все пак разбирате. Дори и без други функции на приложението, бих обичал персоналния капитал само за калкулатора си за пенсиониране. Това е по-забавно и гъвкаво от 95% от останалите калкулатори за пенсиониране на пазара. (Както споменах, ще вземем поглед към 5%, които са по-добри през следващите няколко дни.)

Долния ред

аз използват личен капитал вече пет години. Не е близо до пълен инструмент за управление на пари и знам това. Но не ме интересува. Не очаквам да е най-голямата и най-добрата. Приемам го за това, което е.

Личният капитал е страхотен в няколко неща:

  • Мониторинг на парите ви ежедневно.
  • Проследяване (и анализиране) на Вашия инвестиционен портфейл.
  • Игра с различни сценарии за пенсиониране.

Ако не се интересувате от тези три задачи, личният капитал вероятно не е подходящ за вас. Ако искате много подробности и анализи, личният капитал вероятно не е подходящ за вас. Ако имате много инвестирани пари и не искате хората да ви притесняват с телефонни обаждания, личният капитал вероятно не е подходящ за вас.

За всички останали обаче личният капитал е полезен (макар и несъвършен) инструмент. Ако решите да го използвате, трябва само да сте наясно с неговите ограничения. Както казах, аз го използвам от пет години. Това не е моят най-добър инструмент, но най-често получавам достъп до него. Това си струва нещо, предполагам.

Но съм любопитен. Много читатели на GRS също трябва да използват персоналния капитал. Какво са Вашият преживявания като? Препоръчвате ли го? Кои са любимите ви функции? Какво правиш? не като? Бихте ли препоръчали личен капитал на приятел?

Автор: J.D. Roth

През 2006 г. J.D. основава Get Rich Slowly, за да документира стремежа си да се измъкне от дълга. С течение на времето той се научил как да спестява и как да инвестира. Днес той успя да достигне до ранно пенсиониране! Той иска да ви помогне да овладеете парите си – и живота си. Няма измами. Няма трикове. Просто съвет за интелигентни пари, за да ви помогне да постигнете целите си.