7 начина да имате малък бизнес спестявате големи пари


Ако вече имате бизнес или мислите да станете самостоятелен предприемач, вие сте в страхотна компания. Според администрацията за малък бизнес в САЩ има повече от 30 милиона малки предприятия.

По официални мерки малкият бизнес е предприятие, в което работят по-малко от 500 работници. И изненадващо е, че те съставляват 99% от всички бизнеси в САЩ. Има само около 20 000 големи предприятия, които имат 500 или повече работници.

Интересното е, че 85% или 26 милиона малки предприятия нямат служители. Бюрото за преброяване нарича тази категория фирми, които не са работодатели, но прякорът, който се задържа за тези предприятия за едно лице, е „солопренер“.

Като потребители ние разчитаме на тези милиони солопренери и малки предприятия за огромен набор от стоки и услуги. Освен това управлението на ваше собствено начинание на пълно или непълно работно време има много финансови предимства.

В тази публикация ще прегледам седем начина, по които да имате малък бизнес ви спестява пари. Ще научите законни данъчни удръжки, спестяващи пари, които намаляват както бизнес, така и личните разходи. Ще покрия и данъчните промени, които засягат малките предприятия поради Закона за данъчни облекчения и работни места от 2017 г.

7 данъчни облекчения за собствениците на малък бизнес

  1. Бизнес разходи.
  2. Разходи за домашен офис.
  3. Разходи за превозни средства.
  4. Застрахователни разходи.
  5. Пътни и храна разходи.
  6. Вноски в пенсионния план.
  7. Квалифицирано приспадане на приходи от бизнеса.

Ето още подробности за всяко от тези данъчни приспадания за спестяване на пари за собственици на фирми и самостоятелни предприемачи.

1. Бизнес разходи

Има различни приспадания, за които можете да претендирате, независимо дали сте солопренер без служители, на непълно работно време или сте собственик на голяма корпорация. Приспаданията от бизнес данъци бяха създадени, за да помогнат на предприемачите да управляват разходите за управление на печеливша компания.

За да бъде приспаднат, IRS казва, че разходите трябва да бъдат както обикновени, така и необходими за вашата търговия или бизнес. Някои общи отчисления за малкия бизнес и солопренерите включват:

  • Заплати и обезщетения на служителите (освен когато работите сами)
  • Труд изплаща се на независими изпълнители или на свободна практика (когато плащанията надхвърлят 600 долара годишно, трябва да издадете формуляр 1099-MISC)
  • Професионални такси, като правна и счетоводна работа
  • под наем за използване на имущество, офис пространство или оборудване
  • Лихви по заеми за операции с недвижими имоти и бизнес (има ограничения, когато имате високи годишни приходи)
  • Данъци платени на федерални, държавни, местни и чуждестранни власти
  • оборудване, като компютри, принтери и телефони
  • Канцеларски материали, като пощенски, хартиени и картотеки
  • маркетинг разходи
  • Продължаващо образование

Това не е пълен списък на възможните удръжки, които може да имате, така че не забравяйте да проверите публикация 535, Бизнес разходи за повече информация.

По принцип не можете да приспадате личните си или жизнени разходи. Ако обаче имате разходи, които са както лични, така и бизнес, например ваканция, комбинирана с индустриална конференция в Хавай, можете да приспаднете част, използвана за бизнес.

2. Разходи за домашен офис

Ако използвате част от дома си за бизнес, може да ви бъде разрешено да приспадате различни разходи, като заявите приспадане на данъка от домашния офис. Ако отговаряте на условията, това е ценна данъчна облекчение, която не бива да пропускате.

Преди Закона за данъчните облекчения и работни места приспадането в домашния офис беше достъпно както за служителите, така и за самостоятелно заетите лица. Но законът премахва удръжката за служителите, защото премахва разни удръжки от списък А, Разделени удръжки, Точно там работниците биха включили удръжки в домашния офис, до ограничение. Така че, ако сте служител, който работи от вкъщи, вече нямате право да претендирате за приспадане на домашния офис, като започнете от данъчната 2018 година.

Ако сте самостоятелно заети лица, можете да поискате приспадане на домашния офис, независимо дали вашето предприятие е на пълен работен ден, на непълно работно време или ако сте собственик на жилище или наемател.

Но тези, които са самостоятелно заети, все още могат да искат приспадане на данъка в домашния офис. Ако сте на свободна практика, сте изпълнител или управлявате малък бизнес, заявявате приспадане с помощта на списък C, Печалба или загуба от бизнеса, който е същият метод като преди данъчната реформа.

Ако сте самостоятелно заети лица, можете да поискате приспадане на домашния офис, независимо дали вашето предприятие е на пълен работен ден, на непълно работно време или ако сте собственик на жилище или наемател. Не е необходимо да имате бизнес лиценз или данъчен идентификационен номер, за да претендирате за валидни удръжки.

Ето двете основни изисквания, които вие и вашият домашен офис трябва да отговаряте, за да отговаряте на условията за приспадане:

  • Изключителна употреба – изисква постоянно да използвате конкретна част от вашия дом за вашия бизнес.
  • Основно място на дейност – изисква да използвате дома си като основно място, където провеждате бизнеса си.

Както споменах, вашият бизнес може да е на непълно работно време. Ако имате работа на пълен работен ден в друга компания и работите по вашия бизнес от дома си вечер, все още сте квалифицирани за приспадане, ако отговаряте на тези изисквания.

Видовете разходи за домашен офис, за които можете да претендирате, попадат в две основни категории, които са преки и косвени разходи. Директните разходи са само за вашия домашен офис. Например, ако създадете офис в резервната си спалня, като боядисате стаята, инсталирате килим и закупите бюро, тези разходи се приспадат на 100%.

Но най-добрата част от искането на приспадане на домашния офис е, че тя превръща част от ежедневните ви разходи, известни като косвени разходи, в отписване на бизнес.

Но най-добрата част от искането на приспадане на домашния офис е, че тя превръща част от ежедневните ви разходи, известни като косвени разходи, в отписване на бизнес. Това са разходи, които бихте имали, дори да не сте имали домашен офис, като наем, ипотечни лихви, данъци върху имотите, застраховка, поддръжка, почистване, комунални услуги и извозване на боклука.

За да уточним, разходите, които не са свързани с вашия домашен офис, като например добавяне на басейн или ремоделиране на други части от вашия дом, никога не се приспадат. И независимо къде работите, когато сте самостоятелно заети, разходите ви за бизнес, като тези, които са обхванати в предишния съвет, винаги са напълно приспадани.

Вашите косвени разходи за домашен офис се приспадат частично въз основа на размера на вашия офис – но това зависи от начина, по който изчислявате приспадането. IRS ви позволява да изберете един от следните методи за изчисление:

  • Стандартно приспадане на домашния офис – изисква да определите процента на вашия дом, който използвате за бизнес. Разделяте квадратните кадри на офисната си площ на квадратните кадри на целия си дом. Този процент се прилага към вашите косвени разходи, като комунални услуги, застраховка и поддръжка. Например, ако офисът ви е 10% от вашия дом и имате сметка за 100 долара за мощност, 10 долара биха били приспадани бизнес разходи, а 90 долара биха били лични разходи.
  • Опростено приспадане на домашния офис – дава ви 5 долара на квадратен фут от офис площта ви, максимум до 300 квадратни фута. Така че това ограничава приспадането ви на 1500 долара (300 квадратни фута х 5 долара) годишно.

Можете да изберете метода, който ви дава най-голямото данъчно облекчение за всяка година. Ако домашният ви офис е голям, ще излезете напред по стандартния метод. Определяте общите си разходи чрез Формуляр 8829, Разходи за бизнес използване на вашия дом и го подайте с Schedule C. Ако имате по-малък домашен офис или просто предпочитате да не правите никакви записи, използвайте опростения метод и го включете в Schedule C.

И ако не сте сигурни кой метод ви спестява най-много данъци, изчислете и двете или се консултирайте с квалифициран данъчен счетоводител. Получаването на професионални съвети може да ви помогне да извлечете максимума от потенциалните си удръжки за домашен офис и бизнес всяка година.

3. Разходи за превозни средства

Ако сте самостоятелно заети лица и притежавате или наемате лично превозно средство, което също карате за вашия бизнес, можете да приспадате разходите въз основа на пробег. Трябва да съхранявате подробни записи на пътуванията си, за да можете да разпределяте бизнес спрямо лични изминати мили. Ако обаче автомобилът ви се използва единствено за бизнес, можете да приспаднете всичките му разходи.

IRS ви позволява да изберете един от следните методи за изчисляване на приспадането на бизнес превозното средство:

  • Реални разходи – изисква от вас да проследявате автомобилните си разходи, като газ, гуми, поддръжка, застраховка, лизингови плащания, лихви по заем, амортизация, регистрационни такси, данъци, паркинг и пътни такси. Можете да приспаднете част от разходите въз основа на вашия процент на бизнес използване. Например, ако 10% от общите ви годишни изминати километри са за бизнес през дадена година, можете да приспаднете 10% от разходите за превозни средства.
  • Стандартна норма на пробег – изисква да използвате определена цена на пробег на километър, която обикновено се променя всяка година. За 2019 г. ставката за бизнес използване е 58 цента на миля. Например, ако изминавате 1000 мили годишно за бизнес цели, приспадането на автомобила ви ще бъде 580 долара (1000 х 0,58 долара). Когато използвате тази ставка, не можете да приспаднете и действителните си разходи за превозни средства. Ако обаче имате заем за автомобил, все още можете да приспаднете частта от лихвата, която представлява вашето бизнес използване на превозното средство, плюс всички такси за паркиране и пътни такси, в допълнение към стандартната пробежна ставка.

Като цяло, колкото по-скъпо е да управлявате автомобила си, толкова по-добре ще използвате метода на реалните разходи. За по-икономични превозни средства може да излезете напред, като използвате стандартния приспадане на пробег.

Можете да проследявате пробег на автомобила си с прост метод, като например хартиен журнал или бележка на телефона си. Има обаче някои удобни приложения, като MileIQ, което автоматично записва движението на вашето превозно средство и ви подканва да определите всяко пътуване като лично или служебно. Това може да улесни воденето на записи за приспадане на автомобила много по-лесно!

Вижте Публикация 463, Пътувания, Развлечения, Подаръци и Автомобилни разходи за повече информация или се консултирайте с квалифициран данъчен счетоводител.

4. Застрахователни разходи

Наличието на правилни видове застраховка може да бъде от решаващо значение за преживяването на неочаквани финансови затруднения. Разходите за различни застраховки се приспадат, когато сте самостоятелно заети. Те могат да включват политики за бизнес отговорност, прекъсване, грешки и пропуски, злоупотреби, собственост, киберкражби и превозни средства.

Ако обаче закупите здравна застраховка за себе си и за своите зависими, това не е допустим бизнес разход. Вместо това можете да приспадате премии върху личната си данъчна декларация (Приложение 1, Формуляр 1040), при условие че не отговаряте на условията за участие в здравен план чрез вашия работодател или съпруга.

5. Пътни и храна разходи

А ако говорим за пътуване, излизането извън града на работа за повече от един ден е приспадаем разход, когато сте самостоятелно заети. Можете да отпишете пълните разходи за самолетни билети, наземни превози и нощувки. Въпреки това, храненията се обработват по различен начин и се приспадат само до 50%.

Данъчната реформа премахна приспадането за бизнес развлечения. Въпреки това, все още можете да заявите половината от разходите за хранене, ако закупите храна или напитки по време на развлекателно събитие. Подобно на другите видове удръжки, от решаващо значение е да се водят добри записи и разписки.

Заминаването извън града за бизнес повече от един ден е приспадаем разход, когато сте самостоятелно заети.

Както вече споменах, ако разширите командировката си в лична почивка, можете да приспаднете част от разходите въз основа на процента на времето, което прекарвате в бизнеса. Това е лесен начин да спестите пари, когато работата ви отведе до дестинация, където искате да прекарате допълнително време.

6. Вноски в пенсионния план

Ако смятате, че самостоятелната заетост е недостатък, когато става въпрос за спестяване за пенсия, време е да промените мисленето си. Има няколко фантастични пенсионни планове, предназначени само за собственици на малък бизнес и самостоятелни предприемачи.

Точно като по-познатите планове на работното място, като например 401 (k) или 403 (b), сметките за пенсиониране на самостоятелно заетите лица ви дават (или вашите служители) данъчни облекчения за спестяване на пари. Пенсионните сметки не само ви помагат да натрупате гнездо на яйце, но и ви позволяват да запазите повече от трудно спечелените пари, като намалите данъците си.

Пенсионните сметки не само ви помагат да натрупате гнездо на яйце, но и ви позволяват да запазите повече от трудно спечелените пари, като намалите данъците си.

Когато инвестирате пари преди данъци в традиционна пенсионна сметка, избягвате да плащате данъци върху вноските и растежа в сметката, докато средствата не бъдат изтеглени. Можете също така да имате възможност да изберете акаунт на Roth, който изисква да плащате данъци предварително, но позволява безвъзмездно теглене по-късно. Имането на Roth означава, че избягвате да плащате данък върху десетилетия печалба в акаунта, което може да доведе до огромни спестявания.

Не забравяйте, че при повечето пенсионни планове, тегленето преди 59½ възраст обикновено означава, че подлежите на облагане с данък върху дохода плюс допълнителни 10% наказание за ранно изтегляне. Затова е важно да не допринасяте с пари, които може да са ви необходими за ежедневните разходи за живот. Има различни пенсионни сметки, които можете да използвате, когато работите за себе си.

А SEP-ИРА, или Опростена пенсия за служители, е традиционна ИРА за всеки, който се самоосигурява без или със служители. Бихте могли да бъдете едноличен собственик, партньорство или корпорация. Използвам този план, защото той е лесен и евтин за администриране.

При SEP-IRA вноските могат да идват само от работодател. Ако имате служители, те никога не могат да дадат свои пари. Така че, като собственик на бизнеса, избирате сумата, която да внасяте всяка година.

За 2019 г. можете да направите вноски за SEP-IRA до 25% от обезщетението или нетните си приходи, за максимум 56 000 долара. Можете също така да увеличите максимално други акаунти, включително традиционен или Roth IRA и пенсионен план при друг работодател, като например 401k или 403b. Но ако имате лоша година с малка печалба, можете да изберете да не правите никакви вноски за SEP-IRA.

А Соло 401 (k) е традиционна 401 (k) или Roth 401 (k) за всеки, който е самостоятелно зает без служители, освен съпруг. Като работодател и служител във вашия бизнес, можете да правите и двата вида вноски за сметка на един участник 401k. Тази опция ви позволява да внасяте повече, отколкото при всеки друг вид пенсионна сметка.

За 2019 г. от страна на служителите на соло 401k можете да внесете до 100% от заплатата си до $ 19 000 или 25 000 $, ако сте над 50-годишна възраст. Плюс това, като работодател, можете да внесете до 25% на обезщетение, ако вашите общи вноски не надвишават 56 000 долара, или 62 000 долара, ако сте над 50 години.

Една IRA или индивидуално пенсионно споразумение е за всеки с спечелен доход. Дори съпрузи, които не работят, които подават данъци съвместно с работещ съпруг, отговарят на изискванията за съпруга IRA. Съществуват обаче ограничения на доходите, за да могат да се класират, така че високите доходи могат да станат неприемливи за Roth IRA. За 2019 г. можете да внесете общо 6 000 долара или 7 000 долара, ако сте над 50-годишна възраст, за един или и двата типа IRA.

Ако имате нужда от помощ при създаването на пенсионен план или не сте сигурни как правилно да използвате няколко пенсионни планове, не забравяйте да се свържете с квалифициран данъчен счетоводител. Плащането на професионалист, който да ви помогне да увеличите максимално данъчните облекчения за вашия бизнес и пенсионни сметки, ще се изплати.

Безплатен ресурс: Таблица за сравняване на пенсионни сметки (PDF изтегляне) е удобен ресурс на една страница за разбиране на различни видове пенсионни сметки.

7. Квалифицирано приспадане на приходи от бизнеса

Друга съществена промяна за малкия бизнес, която създаде Законът за данъчни облекчения и работни места, е приспадането на квалифицирания бизнес доход (QBI). Тя позволява на собствениците на преминаващи предприятия – тоест предприятия, които не подлежат на облагане с корпоративен данък, включително еднолични търговски дружества, партньорства и S корпорации – да приспадат 20% от доходите си.

За да се класирате за 2019 г., трябва да имате облагаем доход под 157 500 долара като физическо лице или 315 000 долара, ако подадете данъци заедно. За всички доходи в тези граници 20% не се облагат с данък. Въпреки това, някои професионалисти, като лекари и адвокати, са обект на по-високи прагове на доходите, които трябва да спазват, преди да започне приспадането на QBI.

Данъчната реформа промени начина, по който се изчислява данъкът за повечето данъкоплатци. Така че, дори и да не сте самостоятелно заети, не забравяйте да прегледате федералния и държавния данък. Това ще ви помогне да избегнете изненадващата данъчна сметка и потенциалната санкция.

ВЗЕМЕТЕ ПОВЕЧЕ ПАРИ МОМИЧЕТА

За да се свържете в социалните медии, ще намерите Money Girl във Facebook и кикотене, Ако вече не сте абонирани за Money Girl в Apple Podcasts или приложението Stitcher, и двете са безплатни и се уверете, че ще получавате всеки нов седмичен епизод веднага след публикуването му. Можете също да се абонирате в Google, Spotify или където и да получите вашите подкасти. Регистрирайте се за безплатния бюлетин на Money Girl, за да получавате съвети за финансиране направо във вашата пощенска кутия.

2020 г. Калифорния ACA Здравноосигурителна премия субсидия


Откакто излезе Законът за достъпни грижи, някои хора, които купуват здравна застраховка на борсата на ACA, трябва внимателно да следят скалата за премиум субсидии. Премиалният данъчен кредит е отрязан на 400% федерално ниво на бедност. Ако вашият доход е с 1 долар по-висок от границата, вие губите цялата премия за субсидия, която може да бъде над 10 000 долара в зависимост от вашата възраст и размера на вашето домакинство.

Ако живеете в Калифорния, както и аз, може да успеете да вдъхнете облекчение в следващите няколко години. Калифорния прие нов закон, който разширява субсидията за премиите до 600% федерално ниво на бедност (FPL) за 3 години, като се започне от 2020 г. Калифорния ще вземе там, където федералното правителство напуска. Новини като Лос Анджелис Таймс съобщи това в калифорнийския губернатор. Гавин Нюзом е подписал първия си бюджет. Ето къде ще отидат $ 215 милиарда:

„Въз основа на федералните насоки субсидиите ще се предлагат от януари за лица, които печелят до почти 75 000 долара годишно, и четиричленни семейства, които печелят 154 500 долара. Субсидиите за закупуване на здравно осигуряване ще бъдат най-високи за тези, които печелят най-малко, като най-ниските доходи могат да получат достатъчно финансова помощ, за да изплатят цялата си месечна премия. “

Въпреки това, при типично отношение от медиите, те не ви казват подробности. Предлагат се субсидии. Колко могат да очакват хората? Ако искате да знаете как действително работят новите субсидии на щата Калифорния, трябва да дойдете в моя блог. 🙂

Уговорки

Преди да се развълнувате твърде много, моля, обърнете внимание:

1) Това засяга само Калифорния. Допълнителните субсидии идват от държавния бюджет.

2) Новият закон обхваща само три години: 2020, 2021 и 2022 г. Той не засяга 2019. Законът може или не може да бъде удължен за 2023 г. и след това.

3) Конкретният дизайн на програмата зависи от бюджетните кредити на държавния бюджет всяка година. Държавният съвет публикува проекта на програмата за 2020 г. Субсидиите през 2021 и 2022 г. могат да бъдат значително по-високи или значително по-ниски.

4) При проектирането на програмата за 2020 г. държавната субсидия рязко отпада. Ако вашите доходи са повече към по-високия край на диапазона, в крайна сметка може да не получите много от държавата. И ако вашите доходи са над 600% FPL, няма да получите нищо.

Премия за държавна помощ в Калифорния

Новият закон в Калифорния също предлага малки допълнителни премии за субсидиране над федералния данъчен кредит за доходи при 400% FPL или по-ниски. В тази публикация ще се съсредоточа върху държавната субсидия за тези, които днес нямат право на федералния данъчен кредит, когато доходите им са над 400% FPL.

Новата държавна субсидия в Калифорния се нарича държавна премия.

Помощта за държавна премия следва същата структура като федералния данъчен кредит за премии (вижте Процентите за данъчен кредит на ACA за здравно осигуряване). Държавата казва, че въз основа на вашите доходи, вие трябва да платите този процент от доходите си във втория план с най-ниска цена на сребро във вашия район. След като платите тази сума и след какъвто и да е федерален премиен данъчен кредит (нито един за тези с доходи над 400% FPL), държавата ще вземе останалите. Ако изберете по-скъпа полица или по-евтина полица от втория сребърен план с най-ниска цена във вашия район, плащате или спестявате 100% от разликата в цената.

Също подобно на федералния премиен данъчен кредит, първо получавате авансова помощ за премии под формата на намалена премия въз основа на прогнозния ви доход. След това изчислявате действителната си помощ за държавна премия въз основа на реалния си доход, когато подадете декларацията си за данък върху доходите на щата Калифорния. Вие плащате или получавате възстановяване на разликата между авансовата помощ за премии и реалната помощ за премиите.

изчисление

За да изчислите новата помощ за държавни премии в Калифорния, първо разберете къде се намирате спрямо федералното ниво на бедност за размера на вашето домакинство. За обхвата на 2020 г. федералните нива на бедност са:

Брой лица в домакинството FPL
1 $ 12 490
2 $ 16 910
3 $ 21 330
4 $ 25 750
Повече ▼ добавете $ 4,420 всеки

След това разберете процента на дохода, който се очаква да платите към втори план за сребро с най-ниска цена във вашия район.

доход 2020 г. Очаквана премия
400% – 450% FPL 9,68% – 14% от доходите
450% – 500% FPL 14% – 16% от доходите
500% – 600% FPL 16% – 18% от доходите

И накрая, когато изберете по-евтин план, вашата нетна премия е:

Очаквана премия – (2-ри сребърен план с най-ниска цена – избран план)

Когато изберете по-скъп план, нетната премия е:

Очаквана Premium + (Избран план – 2-ри сребърен план с най-ниска цена)

Да видим пример.

Да предположим, че домакинството с размер 2 в Калифорния има доход от 70 000 долара през 2020 г. Пълната премия за втория план за сребро с най-ниска цена в техния район е 16 000 долара на година. Пълната премия за избрания от тях Бронзов план е $ 12 000 / годишно. Какво ще плаща това домакинство през 2020 г. след помощта за премията на държавата в Калифорния?

Техният доход като процент от FPL е:

$ 70 000 / $ 16 910 = 414%

Тъй като това е над 400%, те не отговарят на изискванията за федерален данъчен кредит. Без новата помощ за държавни премии в Калифорния те ще плащат $ 12 000, пълната премия за техния бронзов план.

С новата помощ за държавни премии в Калифорния, когато доходите им са между 400% и 450% FPL, очакваната им премия като процент от дохода се определя между 9,68% и 14%:

9.68% + (414 – 400) / (450 – 400) * (14% – 9.68%) = 10.89%

Нетната им премия за техния план за бронз след помощ за държавни премии в Калифорния е:

$ 70 000 * 10,89% – (16 000 – 12 000 долара) = $ 3623

Когато нетната им премия е намалена от 12 000 на 3 623 долара, това е над 8 000 долара субсидия от щата Калифорния. За женена двойка тази субсидия е 8 000 долара четири пъти данъкът върху дохода на Калифорния, който плащат върху доходите си от 70 000 долара!

Ако направим едно и също изчисление за различни доходи, резултатите изглеждат така:

Синята линия показва нетната премия без California Premium Premium Assistance. Щом доходът надхвърли 400% FPL, премията достига пълната премия на плана. Оранжевата линия показва, че с новата калифорнийска държавна премия за помощ, нетната премия постепенно се увеличава до пълната премия.

Не забравяйте, че планът с бронз има 6000 долара за приспадане и 12 000 щатски долара за семеен план. Все още е скъпо при по-високи нива на доходите, но поне няма да се налага да се притеснявате от внезапния скок, когато паднете от скалата за федералния данъчен кредит.

Също така имайте предвид, че нетната премия се увеличава рязко в тази диаграма. В началото на диапазона нетната премия се увеличава с около 500 долара за всеки 1000 долара допълнителен доход. Когато загубите държавната субсидия толкова бързо, имате голям стимул да намалите доходите си.

Най-важното е, че новата помощна държавна премия за Калифорния за здравно осигуряване на ACA е чудесна новина за жителите на Калифорния, които днес нямат право на федерален данъчен кредит, тъй като доходите им са твърде високи. Ако здравната застраховка на ACA е твърде скъпа за вас, защото не отговаряте на условията за федерална субсидия, елате в Калифорния.

справка:

Кажете не на таксите за управление

Ако плащате на съветник процент от активите си, плащате 5-10x твърде много. Научете как да намерите независим съветник, да плащате за съвет и само съвета.

Намерете само съвети

Банките са отворени в неделя


банките отварят в неделя

В Съединените щати финансовите институции като банки и кредитни съюзи почти не са затворени в неделя. Мнозинството са отворени в нормално работно време, от понеделник до петък, а някои могат да използват по-кратък график в събота. Въпреки че неделните часове не са често срещани, има някои банки и кредитни съюзи, които отварят вратите си за клиенти в неделя. Ако искате да отворите или затворите сметка или имате нужда от други банкови транзакции, ето какво трябва да знаете за банките, отворени в неделя.

Банките, които са отворени в неделя

  • 1во Summit Bank (само за някои Walmart места) – 12:00 до 15:00
  • Академична банка (само за локации Walmart) – от 11:00 до 16:00
  • Американска спестовна банка – 9:00 ч. Или 10:00 ч. До 15:00 ч
  • Банка на въоръжените сили (някои клонове) – 11:00 до 16:00
  • Bank of America (само някои клонове на ShopRite) – от 10:00 до 14:00
  • Bank of Kirksville (само за местоположение Walmart) – 13:00 до 17:00
  • Централна национална банка (само за локации Walmart) – от 11:00 до 15:00 часа
  • Chase Bank (само за ограничени NYC локации) – 10:00 до 14:00
  • Банка граждани (само в някои клонове на супермаркети) – 10:00 ч. Или 11:00 ч. До 15:00 ч
  • Държавна банка (само за някои места с големи Y и Walmart) – 9:00 до 13:00
  • Спестовна банка Crest (някои места) – 8:30 до 12:00 или 13:00
  • Национална банка Cumberland Valley (някои места Walmart) – 13:00 до 17:00
  • Банка Dime (само за някои магазини в ShopRite) – от 10:00 до 14:00
  • Източен Западен бряг (повечето места) – 10:00 ч. Или 11:00 ч. До 15:00 ч. Или 17:00 ч
  • Банка за фермери и търговци (само за някои Walmart места) – 11:00 до 16:00
  • Пета трета банка (ограничени места) – от 11:00 до 16:00 часа
  • Първа гражданска общностна банка (само за някои Walmart места) – 9:30 до 15:00
  • Първа национална банка на Ватерлоо (само за някои места Walmart и Schnucks) – от 11:00 до 16:00
  • Първа държавна банка и тръстова компания (само за някои Walmart места) – 12:00 до 17:00
  • Хънтингтън Банк (само за някои локации на гигантски орели) – от 11:00 до 16:00
  • Банка IBC (само за ограничени местоположения) – 12:00 до 16:00 или 18:00
  • Нюйоркска общностна банка (ограничени места) – 10:00 до 14:00
  • PNC Bank (само места за супермаркети) – от 9:00 до 15:00
  • Републиканска банка (повечето места) – 11:00 до 16:00
  • Национална банка стерлинги (някои места) – 9:00 до 14:00
  • TD Bank (повечето места) – от 11:00 до 15:00
  • Националната асоциация на банката (McAlester, Оклахома, Walmart местоположение само) – 13:00 до 17:00
  • Triumph Community Bank (ограничени места) – 10:00 до 13:00
  • Банката на САЩ (само за много места в Ралф) – от 10:00 до 14:00
  • Национална банка Valley (много, но не всички локации) – 10:00 до 14:00
  • Wells Fargo (някои локации) – от 10:00 до 15:00 или 16:00
  • Национална банка Woodforest (само за локации Walmart) – 12:00 до 16:00

Важно е да се отбележи, че по-голямата част от клоновете, които се отварят в неделя, се намират в магазини за търговия на дребно или хранителни стоки. Местоположения, които не са в Walmart, ShopRite или подобен магазин, може да не са отворени, дори ако тези клонове имат неделни часове. В резултат на това повечето от местоположенията на определена банка могат да бъдат затворени, докато само няколко са отворени.

Ако обмисляте да отидете в някоя от банките в неделя, винаги е разумно да се свържете с местния клон предварително. По този начин можете да потвърдите кога те са или не са отворени, като гарантирате, че можете да получите необходимото съдействие на базата на тяхната наличност.

Банките, които се затварят в неделя

  • Съюзник ирландски
  • Банка на Монреал
  • Bank of New York Mellon
  • Банка на Запада
  • BB & T
  • Капитал първи
  • Citigroup
  • Comerica
  • HSBC
  • KeyCorp
  • Северното доверие
  • Региони финансови
  • Кралска банка на Шотландия
  • Щатска улица
  • SunTrust
  • Union Bank
  • Zions Bank

Кредитни съюзи, които се отварят в неделя

  • Федерален кредитен съюз на Денали (само за локации Walmart) – от 10:00 до 19:00 ч
  • Първи кредитен съюз на Общността (само за Walmart места) – 9:30 ч. До 15:00 ч
  • Федерален кредитен съюз на L&N (само за Walmart локации) – от 12:00 до 16:00
  • Кредитен съюз за услуги (само за Walmart локации) – 11:00 до 15:00
  • TruMark Financial Credit Union (ограничени места) – от 11:00 до 15:00 часа

Кредитни съюзи, които се затварят в неделя

  • Аляска Федерална САЩ
  • Alliant
  • Америка първа
  • American Airlines Federal
  • милиарда ЕКЮ
  • Bethpage Federal
  • На първо място граждански капитал
  • Delta Community
  • Digital Federal
  • ESL Federal
  • Първа технология
  • Военноморски флот
  • PenFed Federal
  • Полиция и пожарна федерална
  • PSECU
  • Randolph-Brooks Federal
  • Окръг Сан Диего
  • Първи федерални училища
  • Федерална служба за сигурност
  • Звезда първа
  • Държавни служители
  • Suncoast
  • Учители федерални
  • Златният
  • VyStar

Въпреки че много банки и кредитни съюзи са затворени в неделя, все още можете да извършвате различни транзакции. Обикновено банкоматите и услугите за онлайн акаунти са на разположение 24/7. Въпреки че транзакцията може да не бъде напълно обработена до следващия работен ден, тя ви позволява да се справите с определени дейности в неделя.

Защо банките не се отварят в неделя

В много случаи банките и кредитните съюзи се затварят в неделя, защото е по-икономично. С онлайн и автоматизирани услуги по-малко клиенти се нуждаят от лична помощ. В резултат на това няма смисъл да се отваря, ако търсенето е ниско.

Знаете ли за банки, отворени в неделя? Искате ли вашата банка да е отворена в неделя? Споделете мислите си в коментарите по-долу.

Прочетете още:

Ако обичате да четете нашите публикации в блога и бихте искали да опитате с вашето ръководство в блоговете, имаме добри новини за вас; можете да направите точно това на Saving Save. Просто щракнете тук, за да започнете,

Как намалява лихвеният процент, влияе върху портфейла ви


След като лихвите похарчиха голяма част от 2018 г. в ръст – и обещаха да доведат още по-високи лихви през 2019 г. – се случи точно обратното. Федералният резерв промени посоката тази година и обърна краткосрочните лихви.

За потребителите това е добра новина. Тъй като повечето големи покупки включват финансиране, по-ниските лихвени проценти обикновено правят покупките по-малко скъпи. А с процентите, които падат на борда, това трябва да бъде донякъде положителна новина за портфейла ви.

Казвам „донякъде“, защото това ще има обратен ефект върху спестителите. Тъй като длъжниците получават полза от по-ниски лихвени плащания, спестителите ще преживеят спад на лихвения доход. Това прави интерес да се спускате по смесена чанта, в зависимост от това дали сте най-вече длъжник или спестител.

Новата история на намаляващите лихви

Както кредитополучателите, така и заемодателите – и Уолстрийт – са склонни да се съсредоточават основно върху лихвения процент на ФЕД, когато става дума за лихвите. Процентът на средствата на Фед е лихвеният процент, който ФРД начислява на банките за краткосрочни заеми. В резултат на това тя представлява основата на краткосрочните лихви, начислявани от банките на техните клиенти.

През последните няколко години имаше много действия в процента на средствата на Фед. Федералният резерв намали процента на средствата на ФЕД до най-ниското ниво от 0 – 0,25% до края на 2018 г. Фед остави лихвите на това ниво за следващите седем години, като накрая го увеличи с четвърт пункт през декември 2015 г. ,

Чрез поредица от частични увеличения, стълбището на средствата на ФЕД стъпваше към нивото от 2,25% – 2,50% до декември 2018 г. Но през последните седмици Фед обърна курса и понижи процента с четвърт точка за за първи път от повече от три години и половина.

Но докато процентът на средствата на ФЕД има определено влияние върху краткосрочните заеми, по-дългосрочните лихви могат да се движат независимо. Въпреки това тенденцията през последните месеци е постоянен спад в лихвите по дългосрочните ценни книжа. Както ще видим в следващия раздел, лихвеният процент по бележката 10-годишна банкнота на САЩ се намалява от месеци и с много повече от четвърт точка.

Това може да се отрази на глобалната тенденция към намаляване на лихвените проценти до нива, които не се наблюдават в човешката история. В момента носи 13 трилиона долара държавен дълг отрицателни лихви,

Казано по друг начин, инвеститорите купуват държавни дългови ценни книжа, по които плащат на правителството, а не обратното. Отрицателния лихвен дълг се издава предимно от правителствата на индустриализираните държави.

Как по-ниските лихви влияят на ипотеките

Често се смята, че ипотечните проценти са обвързани с действия на Федералния резерв, особено при извършване на корекции на процента на средствата на Фед. Но това не е така. Вместо това ипотечните проценти се определят от лихвата по 10-годишните касови бележки на САЩ.

И тъй като те намаляват значително от края на миналата година, лихвените проценти по ипотечните кредити следват примера.

Според Федералната корпорация за ипотечни кредити за жилищни кредити (FHLMC или „Freddie Mac”), лихвените проценти по 30-годишните ипотечни кредити с фиксиран лихвен процент понастоящем са в най-близкия план до 3,60%, като 15-годишната ипотека с фиксиран лихвен процент е едва 3,05 %.

Фреди Мак чарт

Това представлява спад от над 1,3% спрямо краткосрочния максимум през ноември 2018 г., от 4,94% за 30-годишната ипотека с фиксирана лихва и 4,36% за ипотеката с фиксирана лихва 15 години.

Както може да очаквате, моделът на лихвените проценти по ипотечните кредити следва тенденцията на 10-годишната банкнота на САЩ за същата касата през същото време. Текущата ставка (13 август) за 10-годишната нота е 1,68%, което е по-ниско от най-близкото ниво от 3,24% през ноември 2018 г.

Как по-ниските лихви влияят на ипотечните плащания

За обикновения потребител няма тип заем, по-драматично повлиян от по-ниските лихви от ипотечните. Това е дългосрочен дълг и е структуриран по такъв начин, че лихвата е най-голямата част от плащането ви в първите години на заема и има по-значителен ефект, отколкото е при другите видове заеми.

Нека използваме ипотека от 300 000 долара като пример

В горния раздел показахме как средният лихвен процент по 30-годишните ипотеки с фиксиран лихвен процент е спаднал от 4,94% на 3,60% за няколко месеца. Колко това се отразява на месечното плащане на 300 000 долара ипотека?

Много.

При 4.94% месечното плащане е 2373 долара. Но това е 3,60%, пада до 2,137 долара.

Това е разлика от 236 долара на месец или 2832 долара годишно.

Ако добавим 400 долара на месец към плащането, за покриване на данъци върху недвижимите имоти и застраховка на собственика на жилището, общото месечно плащане от 4,94% ще бъде 2,773 долара.

Може да се класирате за по-висок заем

Нека да кажем, че имате стабилен месечен доход от 10 000 долара. Като се има предвид, че ипотечните кредитори обикновено ограничават месечното ви плащане на къща до не повече от 28% от стабилния ви месечен доход, месечното плащане в размер на 2,773 долара би ви позволило да се класирате за ипотечен кредит от 360 600 долара.

Като добавите 400 долара за данъци и застраховки към плащането в размер на 3,60%, общото ви месечно плащане ще бъде 2,537 долара. Отново, използвайки лимита от 28%, бихте се класирали за ипотека от 394 100 долара.

Спадът на ипотечните проценти от миналия ноември ще ви позволи да се класирате за заем, който е по-висок с 33 500 долара.

Как по-ниските ипотечни ставки могат да имат нежелани последици

Въпреки че перспективата за по-ниски ипотечни ставки със сигурност може да направи месечното ви ипотечно плащане по-привлекателно, то идва и с недостатък. В това как ниските ипотечни проценти могат да бъдат лоши за купувачите на жилища, ние обхванахме няколко причини, поради които по-ниските ипотечни проценти всъщност могат да работят срещу вас.

По-вероятни са войните за наддаване

Основният проблем е увеличената достъпност, която създават по-ниските цени. Когато лихвите намаляват, повече хора могат да се класират за жилищни заеми. Това увеличава броя на хората, пазаруващи домове. А това може да доведе до наддаване на войни, които да накарат цените на жилищата да се уредят на нива дори над исканата цена.

Цените на имотите се покачват

Ако процентите спаднат достатъчно, както през последните девет месеца, това може да доведе до временно покачване на цените на имотите. Това крие потенциала, че може да плащате повече за къща, отколкото бихте имали през 2018 г.

Може да платите повече, отколкото можете да си позволите

И ако този спад се окаже временно и ипотечните проценти се увеличат през следващите месеци, може да се окаже, че сте платили малко прекалено много за жилище, въз основа на това, което се оказа временни фактори.

Как по-ниските лихви влияят на кредитните карти

Ако не сте забелязали по-ниски лихви по кредитните си карти, не сте сами. Кредитните карти се съпротивляват на тенденцията на понижаване на лихвите и дори покачват някои, тъй като повечето други проценти намаляват.

Точно тогава е важно да разберем, че лихвените проценти по кредитните карти се определят от отделните банки. Те не следват обичайния модел на придвижване в синхрон или с лихвения процент на ФЕД, или с държавните дългови ценни книжа на САЩ.

Вместо това лихвените проценти на кредитната карта обикновено се определят от комбинация от основния лихвен процент плюс марж, определен от всяка банка, издала кредитна карта.

Обикновено основната ставка проследява процента на средствата на Фед, плюс спред от около 3%. Подобно на лихвените проценти на ФЕД, основната ставка също спадна с четвърт пункт, като падна от 5,5% на 5,25%.

Както ще видите от данните по-долу от Федералния резерв, лихвените проценти по кредитните карти са много по-високи от основната. Това е така, защото банките добавят марж към основния лихвен процент, за да изчислят лихвата, която плащате по кредитната си карта.

Според данни, предоставени от Федералната резервна банка на Сейнт Луис, лихвените проценти по кредитните карти са достигнали близко до най-високо ниво от 15,13%. След като остава надеждно в диапазона от 12% между 2012 и 2016 г., графиката по-долу показва постоянно увеличение от тогава. Всъщност средният лихвен процент по кредитните карти сега е на най-високото ниво от 2001 г. насам.

fredgraph_2_800x400

Как по-ниските лихви се отразяват на заемите за собствен капитал и кредитните линии на собствения капитал

Кредитите за собствен капитал са по същество втори ипотечни кредити и имат фиксирани лихвени проценти и условия. Кредитните линии на собствения капитал – наричани популярно като HELOCs – са нещо като хибрид между втората ипотека и кредитните карти.

Подобно на кредитните карти, тарифата, която банката таксува, обикновено се базира на основната тарифа на банката плюс марж.

Например, Citi използва основната си ставка плюс марж от 0,84% при изчисляване както на заемите си за собствен капитал, така и на кредитните линии на собствения капитал.

Всяка отделна банка ще има своя собствена формула, която е подобно на основния курс плюс марж, определен от банката. Тъй като основната ставка се базира на лихвения процент на ФЕД, спадът от четвърт пункта в лихвения процент на Фед трябва да се превърне в спад на четвърт точка върху линията на вашия собствен капитал.

Как по-ниските лихви влияят на кредитите за автомобили

Ставката на федералните фондове и основната ставка не влияят силно на кредитите за автомобили

Заемите за автомобили са обвързани само със ставка на средствата на ФЕД и основната ставка. Въпреки че те обикновено се движат нагоре или надолу въз основа на промените в която и да е от тарифите, ефектът върху лихвата, която ще платите за нов заем за автомобил, не е задължително да следва точно и с двата.

Това е така, защото по-специално основният лихвен процент се използва само като общ барометър за изчисляване на кредити за автомобили.

Обезпечените заеми са до банките

За разлика от кредитните карти, заемите за автомобили са обезпечени и следователно те са с по-нисък риск. Банката може да начисли основната ставка за своите най-добри клиенти, която тясно съответства на основната ставка или дори може да наложи по-ниска лихва.

Например, дори при основния лихвен процент от около 5,25%, Bank of America начислява лихви едва 3,24% за кредити за нови автомобили и 3,49% за кредити за употребявани автомобили.

Тези цени ще са достъпни само за най-добрите клиенти на банката. Те също ще варират в зависимост от размера на заема, авансовото плащане, което правите, вашия кредитен рейтинг, доходи, депозити в банката и други фактори.

Цените може да спаднат, ако рефинансирате

Тъй като автокредитите са фиксирани в момента, в който са взети, единственият начин да се възползвате от намалението на лихвата е да рефинансирате заема. Но може да не си струва да правите рефинансиране, за да спестите четвърт точка от курса – ако банката дори ще предложи по-ниския лихвен процент.

Цената на заема ви няма да се промени много

За разлика от лихвите по ипотечните кредити, спадът на лихвите при автокредитите няма да има съществена разлика в решението ви да закупите автомобил или не.

Например, ако трябва да вземете заем от 25 000 долара за пет години при 4,50%, месечното плащане ще бъде 466 долара. Но със ставка от 4,25%, тя ще бъде 463 долара на месец. Разликата е само 3 долара на месец или 36 долара годишно. Това не е основна мотивация за закупуване на нова кола.

Как по-ниските лихви влияят на спестовните проценти

Високите добиви ще паднат

Докато по-ниските лихвени проценти като цяло ще ви помогнат, когато става въпрос за заемане на пари, те ще имат обратен ефект върху икономията. Както може да очаквате, доходността от спестовните инструменти намалява с по-ниски лихви.

За пореден път ефектът от ставката на средствата на Фед върху спестяванията не е толкова голям, колкото може би си мислите.

Процентът на средствата на Фед засяга най-вече ликвидните спестовни средства, като спестовни сметки и парични пазари. Цените на тези инструменти трябва да паднат около една четвърт точка, ако още не са.

Като се има предвид обаче, че лихвите, изплащани по спестовните сметки и паричните пазари в повечето банки (особено местните банки), са само съответно 0.09% и 0.19% и доста под процента на средствата на Фед, няма да има голямо движение в резултат на скорошно намаляване на процента.

CD дисковете не са засегнати

Лихвените проценти по депозитните сертификати (CD) не проследяват процента на средствата на Фед и няма да бъдат засегнати от намаления на този показател. Вместо това те са склонни да проследяват доходността по ценните книжа на САЩ със сходни условия.

Използвайки Capital One като пример, текущата печалба на техните едно-, три- и петгодишни CD са както следва:

  • Едногодишен – 2,40%
  • Тригодишен – 2,40%
  • Петгодишен – 2,50%

За сравнение, текущата доходност по ценните книжа на САЩ за една година, три години и пет години е 1,79%, 1,53% и 1,51%.

Като общо правило възвръщаемостта на банковите компактдискове ще бъде малко по-висока от ценните книжа на съкровищници със сравними условия, тъй като те се смятат за малко по-малко сигурни от банкнотите на Министерството на финансите на САЩ, които се издават от федералното правителство на САЩ.

Не може да направите много за спестявания и парични пазари с намаляващи лихвени проценти. Но ако вярвате, че тарифите ще продължат да са по-ниски, трябва да заключите скоростта на CD на по-дълги срокове възможно най-скоро.

резюме

Колко точно ще бъдете засегнати от по-ниските лихви, ще зависи от това дали сте спестител или длъжник. Ако сте спестител, по-ниските лихвени проценти ще доведат до по-ниска възвръщаемост на вашите инвестиции. Но ако сте длъжник, ще се възползвате от намалени разходи за лихви.

Въпреки това, при сегашния кръг от намаления на лихвите, спадът на лихвите няма да бъде толкова драматичен, колкото при миналите спада на лихвените проценти. Със сигурност не до степента на тези преди 2008 г., когато лихвите паднаха от много по-високи нива.

Намаляването на текущите лихви се извършва само постепенно. Това ще доведе до малки спадове на доходите за спестители и малки спестявания за длъжниците.

„Х фактор“ в схемата за лихви са отрицателните лихвени проценти. Веднъж считани за невъзможност, те стават все по-популярни извън САЩ. Ако се вкоренят тук в Америка, приходите от лихви по спестовните автомобили ще отидат отрицателни, но лихвите по кредитите и кредитните карти вероятно ще паднат. Ако това се случи, трябва да се надяваме спадът в лихвените проценти да компенсира този в спестовните автомобили.

Но докато и ако това не се случи, вероятно намаляването на лихвите ще последва бавен път надолу, ако въобще продължат да намаляват.

Времето ще покаже.

Прочетете още:

Лични пътища за финанси


Като личен писател на финанси, често се обръщам към въпроси, които предполагат, че седя на таен горещ съвет, който ще доведе инквизитора до успех в личните финанси.

Когато хората задават тези въпроси, това, което те всъщност задават, е прекия път, Те искат кода за мами на Konami за лични финанси.

Търсещите богатство не са сами. Има цели индустрии, които се стремят да печелят от хората в търсене на такива преки пътища. И тези преки пътища обикновено се продават бързо, лесно и без риск. Всички сме ги виждали преди …

„Килограмите бързо ще се стопят с това ново хазартно хапче за изгаряне на мазнини!“

„Регистрирайте се за нашия месечен бюлетин, за да вземете горещите запаси от века!“

„Мога да превърна всеки в успешен инвеститор в недвижими имоти, включително и вие!“

"Пораснете донга си с 3 инча, без операция!"

„Ще имаме застраховка за всички. Ще имаме здравеопазване, което е далеч по-евтино и далеч по-добро! “

"Този вълшебен крем ще накара десетките години бръчките да изчезнат за една нощ!"

„Правете 100 000 долара годишно, работейки от дома!“

"Влезте в дома на мечтите си – без пари!"

„Кой ще плаща за стената? Мексико! "

„Следвайте тези съвети за запознанства и дамите ще ви окажат неустоими!“

"Яжте този прах и се настъргвайте!"

"Със съветите в тази кариерна работилница вие ще се заемете с работата на мечтите си за нула време!"

"CRYPTO. CRYPTO. CRYPTO !!! "

Ако това е нещо, което ни интересува – пари, дълг, физически външен вид, здраве, безопасност, неща / играчки, секс, образование, кариера и т.н. – има много продавачи на хукери, грифтери и змийско масло там, които с нетърпение ни продават преките пътища , И личните финанси са пълни с тях.

За съжаление, почти всички са капани. Както при всички неща, ако имаше безотказен път, всички биха го направили в края на краищата.

лични пътища за финанси

Ето какво е: има ли пряк път в личните финанси. Но те не са бързи, лесни или лесни. И повечето хора не са склонни да правят каквото е необходимо, за да ги реализират.

Например, турбо таксуването на личните Ви проценти на спестявания чрез поредица от стотици или хиляди оптимизации за приходите и разходите е пряк път (макар и многогодишен или дори десетилетия дълъг пряк път) към финансовата независимост и личния финансов успех. Необходимо е обаче изучаване, усилия, време, дисциплина, понякога късмет и жертва (понякога реални, но често възприемани).

И ако не сте забелязали, онези, които се натъкват на неочакван личен пряк път за финансиране: печеливши от лотария, спортисти и художници на мегадоговори и т.н., често бързо преминават през тези фондове, сякаш никога не са били там.

Има какво да се каже за изграждане на знания, дисциплина, усилия, саможертва и благодарност, които 99% + от нас ще се нуждаят, за да стигнем до обещаните лични финанси. И останете там.

Без бързи преки пътища. Но е по-добре.

Подобни публикации:

Къде бяхте в онзи съдбовен ден?


Това е публикувана публикация от 11/11/11, 10-ата годишнина от атаките на 11 септември. В него си спомням къде съм бил в този ден. Ще се радвам да чуя вашето спомняне в коментарите.

тОдай отбелязва 10-годишнината от един тъжен ден в историята на страната ни, ден, когато 2740 американци и 236 души от други нации са загубили живота си в ужасяващ терористичен атентат.

За моето поколение 11 септември често е сравняван с Пърл Харбър или убийството на Кенеди по факта, че ако попитате някого къде са били в този ден, всеки от тях ще има своя спомен и история за случилото се с тях на 9 / 11.

Въпреки че сме имали щастието, че не сме били ударени от друга атака с такъв мащаб от този ден, мисля, че е добра идея никога да не си позволяваме да забравим ужаса, който беше отприщен, така че да останем винаги бдителни срещу онези, които мразим нашия начин на живот и свободата, на която се радваме тук, в Америка.

11 септември 2001 г.

Преди десет години днес работех в същата компания, в която работя и сега, но по онова време офисите ни бяха в друг град на 10 мили от мястото, където сме сега. Спомням си, че се събудих в един красив септемврийски ден, погледнах към необичайно синьото небе и си помислих какъв красив ранен есенен ден беше. Приготвих се за работа, както всеки друг ден.

Аз шофирах до офиса и тъкмо се издърпвах на улицата, където работя около 7:50 ч. В централната част, когато минаха първите съобщения за първия самолет, удрящ кулата. Спомням си, че станцията, която слушах, влезе в излъчването с някои объркани съобщения за малък самолет, удрящ една от кулите на световната търговия, и че в този момент не бяха сигурни какво точно се е случило.

Спомням си, че по онова време мислех за история, която наскоро прочетох за военен самолет, който се е разбил в сградата на империята в гъста мъгла по време на Втората световна война. Помислих си как трябва да е нещо подобно на това, което се случва тук. Сигурно е имало лошо време или мъгла навън в Ню Йорк и малък самолет трябва да е излязъл от курса или да е имал проблеми с инструментите си.

Паркирах колата си, влязох в офис сградата си и влязох в складовото офисно пространство, което споделих с 3-4 други хора. Седнах на бюрото си и започнах да се качвам на работа, проверявайки имейлите си. Няколко минути по-късно си спомням един мой непосредствен началник да влезе в стаята, за да ми каже, че самолет е ударил и втората кула на Търговския център. Спомням си, че мислех, че това вероятно вече не може да бъде категоризирано като злополука. И двете кули на Световния търговски център бяха ударени. Това беше някаква атака! Нямаше как два отделни самолета да ударят кулите случайно.

Шефът ми ми каза, че всички мои колеги са в предната конферентна зала и гледат отразяването на телевизора на големия екран, ако искам да се присъединя към тях.

Гледайки как кулите падат, атаката на Пентагона и катастрофите на самолета

Влязох в конферентната зала, където някой беше включил един от местния филиал на NBC. Те показваха кадри от новинарски хеликоптер, показващи дим, който се изливаше от прозорците. Всички с ужас наблюдавахме как сградите пушат и говорихме колко хора вероятно са работили в тези сгради. 20 000? 30 000? Колко вероятно вече бяха убити при пожарите?

В един момент по-късно, изглежда, че минаха около 20 минути, имаше дума, че има повече отвлечени самолети и че вероятно един от тях е полетял в Пентагона. Това беше война. Кой би искал да направи това? Терористите? Китай / Русия? Иран или Ирак? Нямаше смисъл. Оглеждайки стаята, всеки просто имаше шок на лицето си, опитвайки се да разбере какво означава всичко това.

Продължихме да гледаме до около 10 часа сутринта, изведнъж южната кула започна да се руши. Чух шумно издишване в стаята, където наблюдавахме покритието. Изглеждаше само въпрос на няколко секунди и сградата напълно изчезна. Гледах с ужас и напълно неверие, докато огромният облак се издигаше във въздуха и разбрах, че хиляди хора вероятно просто са загубили живота си. След това чухме новини за друг самолет, който се е разбил някъде в Пенсилвания. Колко самолета бяха отвлечени и колко още катастрофи ще видим в този ужасен ден?

Продължихме да гледаме, докато втората кула продължаваше да пуши и се чудехме дали и тя ще падне. Новините съобщаваха, че втората кула сякаш се е наклонила и вероятно не е била стабилна, а около 1/2 час по-късно северната кула също е паднала. Спомням си, че множество хора се задъхаха и един каза „О, Боже мой!“. Други се задушавали. Всички онези животи бяха изтръгнати за миг.

Облакът от прах и отломки се издигна и от северната кула и това беше просто шок и неверие в стаята от току-що се случи.

Продължихме да наблюдаваме заслепяването на покритието известно време и бавно хората започнаха да излизат от стаята, за да се опитат да свършат някаква работа и да обработят току-що станалото.

Обработка на бедствието

Екип на пожарникар от Световния търговски център

Спомням си, че работех по някои неща онзи ден, но не успях да се съсредоточа върху нищо. В крайна сметка си спомням, че сърфирах в интернет през деня, като четях новини и отчети за случилото се.

Напуснах работа в нормалното време онзи ден или малко по-рано, след което се насочих към вкъщи, за да гледам новините, за да опитам и да разбера какво се е случило. Седях пред телевизора и гледах новините до утрешните часове на сутринта. Имах болно чувство в стомаха си, знаех, че са загубени хиляди животи в този ден.

На следващия ден просто нямах намерение да влизам на работа, затова се обадих на болен и после цял ден седях на дивана и гледах покритието. Спомням си, че все още не знаеха напълно какво се е случило, въпреки че някои спекулираха, че това е терористична атака от радикални ислямски групировки.

Спомням си, че бях навън през този ден и беше толкова странно, че нямаше самолети, които летяха отгоре. Обикновено чуваме много самолети в къщата, в която живеех, защото бяхме на полетна пътека, насочваща се към международното летище Минеаполис / St.Paul. От известно време не бихме чували тези самолети. Беше мрачно мълчание.

Спомням си също, че чух в един момент, че братовчед ми, който живее и работи в Ню Йорк, е наред. През този ден тя беше в Манхатън и беше в състояние да премине по един от мостовете, за да слезе от острова и да се прибере в дома си.

10 години по-късно

Всички тези години по-късно мисълта за този ден все още ми дава онова болно чувство в ямата на стомаха ми, мислене за всички онези хора, които са загубили живота си, и страха и болката, които трябва да са изпитвали преди да умрат.

Миналото лято бях в Ню Йорк за работа и имах възможност да посетя за първи път мястото на бедствието в Световния търговски център. Видях празните дупки, където някога стояха кулите, и строителството върху новата кула, докато напредваше. Гледането на новата сграда нагоре даде усещане за надежда.

Татко в небето

Докато бях там, посетих и музей на Световния търговски център, където съхраняват артефакти, спомени и почит към близки, загинали в този ден.

На едната стена имаше висящи хиляди снимки, на които бяха показани снимки на хора, изгубени в този ден. Едно произведение на изкуството, окачено на онази стена, ми хвърли око. Това беше сърце (виж по-горе).

Когато видях какво казва, това донесе сълзи в очите ми. Това беше от малко момче на име Кевин, който през този ден беше загубил баща си. Той направи сърцето за него, като се надяваше, че ще има „страхотно време на небето“. Това наистина донесе човешкото въздействие на деня за мен.

Псалм 46: 1-3 Бог е нашето убежище и сила, постоянно присъстваща помощ в беда. Следователно няма да се страхуваме, въпреки че земята отстъпва и планините попадат в сърцето на морето, макар че водите й реват и пяна, а планините треперят с бум.

Докато времето изглежда заздравява до известна степен рани, от този ден винаги ще имаме белег на сърцето си, който ще помним, докато умрем.

Къде бяхте на 11 септември? В този ден бяхте ли в Ню Йорк или близо до него? Къде бяхте, когато чухте и какъв е споменът ви за онзи ден? Разкажете ни вашата история в коментарите.

Преразглеждане на правилото за бюджетиране 50/20/30


правила за бюджетиране
Има десетки възможности за избор, когато става въпрос за бюджетни планове. Ако все още търсите или сте напълно нови в концепцията за бюджетиране, позволете ми отново да ви запозная с вековна бюджетна насока: правилото 50/20/30 Въпреки че е класика, той носи свеж вид, особено чрез обектива на финансовите перспективи на съвременния американец.

Три категории и какво съдържат

Правилото 50/20/30 разделя заплащането на домашни условия в три големи категории разходи – фиксирани разходи, финансови цели и гъвкави разходи. Ето списък на съдържанието на всяко от тях.

  • Фиксирани разходи (50%) – Това са най-жизненоважните за оцеляването ви разходи, които не се различават от месец на месец: ипотека, наем, плащане на превозни средства и комунални услуги. Някои версии включват и несъществени месечни абонаменти, тъй като те изискват месечен ангажимент и сумата не се променя, освен ако не решите да ги прекратите.
  • Финансови цели (20%) – Тази категория включва месечни плащания и вноски за подобряване на финансовото здраве: 401K и други пенсионни сметки (от доходи след облагане), допълнителни плащания по дълг по кредитна карта или студентски заеми, изграждане на спешен фонд и спестовни цели като авансово плащане за дом или финансиране на образование.
  • Гъвкаво изразходване (30%) – Тази категория включва разходи, които варират от месец на месец: хранителни стоки, газ, хранене навън, пазаруване, хобита и развлечения.

Някои плюсове, някои минуси

Една от най-добрите черти на ръководството 50/20/30 е неговата простота. Няма десетки категории за микроманипулиране, но пак ще свърши работата. Това е чудесна отправна точка за всички, особено ако никога не сте спрели да разгледате по-голямата картина на баланса на разходите си.

Независимо от това планът може да не работи за всички. Поддържането на фиксирани разходи под 50% и спестяването на 20% може да бъде недостъпно за много хора в сегашните им условия. От друга страна, някои съветници смятат, че планът трябва да прилича на 50/30/20 – да се спести повече и да се остави по-малко за гъвкави разходи. По този начин изборът на по-минималистичен подход за живот (по-малка къща, по-стари автомобили) може да намали постоянните разходи доста под 50%, особено сред тези с доходи над средните. Въпреки това, ако решите да го видите, правилото 50/20/30 е най-добре описано не като строг бюджет, а полезно насока.

правило за бюджетиранеКак да използвате 50/20/30 в днешния финансов пейзаж

Намалете фиксираните си разходи
Финансовите експерти препоръчват вашите постоянни разходи за живот да не надвишават 50% от доходите ви, но – благодарение на огромните ипотеки, множеството превозни средства и наемните скокове под наем – много американци ще се окажат над тази сума. Знайте какъв процент от доходите ви се изразходват от фиксирани разходи, след това определете начини за тяхното намаляване: рефинансирайте дома си, договорете по-ниски лихви или изберете да не купувате нови превозни средства на всеки няколко години. Ако включите абонаменти в тази категория, вижте колко могат да бъдат намалени или премахнати – списания, кино клубове, кабел или сателит, Интернет, планове за данни, членство в фитнес залата.

Потърсете начини да харчите повече за финансовите си цели

Намаляването на вашите постоянни разходи ще ви позволи да определите повече приходи за вашите спестявания и други финансови цели. Може би едва спестявате 5% в момента, но дори и малките промени могат да имат значение. В нашето обременено с дългове общество също може да бъде трудно да изберем между изплащане на дълга и спестяване за пенсиониране, особено когато сте млади и пенсията е все още далеч. Не забравяйте, че колкото повече допринасяте за пенсионни сметки, когато сте млади (както преди, така и след данъчно облагане), толкова повече ще се съчетае (това важи и за спестовните сметки с висока доходност). Дори ако сегашният ви фокус е дълг, продължете да допринасяте колкото можете повече за пенсиониране и спестявания. Когато елиминирате лошия дълг, използвайте бивши средства за плащане, за да увеличите пенсионните си и спестовни вноски.

Бъдете по-контролиращи с гъвкаво харчене

Възможно е никога да не можете да прогнозирате напълно всички категории в гъвкаво изразходване, но колкото повече можете да контролирате, толкова по-близо ще стигнете до обръщането на тези 30% с 20% и ще спестите повече за бъдещи цели, като харчите по-малко за незабавни искания , Опитайте да ограничите колко ядете навън или отидете на кино и се възползвайте от карти за награди, точки за гориво, купони и отстъпки, за да намалите редовно сметката си за хранителни стоки и газ.

Може да е основно, но ако следвате тези съвети, правилото 50/20/30 може просто да бъде инструментът, който ви помага да се измъкнете от дълга и да подобрите финансовите си перспективи завинаги.

Ето още един подход – бюджет, насочен към разходи

Всеки е различен, така че може да ви е полезно да следвате по-строг бюджет само за пари или „голи кости“, за да върнете вашите финанси. Нарича се „лични“ финанси за причина – няма два бюджета да изглеждат еднакво.

Все пак трябва да определите доходите от този тип бюджетна система. Докато тази стъпка ви показва как да живеете в рамките на своите средства и да избягвате създаването на дълг, фокусът е насочен към намаляване на разходите. С други думи, поставянето на вашите финанси на диета.

И нека си признаем – никой не обича да диети, дори ако това е за тяхно добро. Връзката ни с парите прави изискват мярка за дисциплина, но ако това е единственият начин, по който разглеждаме партньорството, може да е трудно да се придържаме към плана, точно както става трудно да намалите калории или определени храни за какъвто и да е период от време (как върви резолюцията на Нова година ?). Ето защо много диетолози и обучители препоръчват да оставите след себе си „диетичния манталитет“ и неговите ограничителни начини за друг подход: да се научим да се наслаждаваме на нови храни, да се храним внимателно и да се съсредоточим върху крайната цел на това, което бихме искали да бъде нашето здраве и фитнес.

С бюджетирането можете да възприемете същия подход, като първо определите какво сте искам вашият бюджет да изглежда като вместо това, което диктува текущият ви доход.

Трудно е да разбереш как става това, освен ако не го изпишеш. Целта не е всичко да се вписва в определена сума, затова заделяйте за момента доходите си и просто запишете категориите разходи и спестявания и сумите, които искате да сте там. След това погледнете месечния си доход. Каква е разликата между тази сума и вашите „идеални“ разходи? Това са няколкостотин долара или няколко хиляди? Какво реалистично бихте могли да направите, за да донесете повече приходи и да преодолеете тази разлика?

Ключовото предимство на този подход е, че той мотивира и дава възможност. Вместо винаги да се съсредоточава върху рязане пари, тя измества фокуса към приготвяне пари, с цел да постигнем целите си и да живеем в съответствие с основните ни ценности – най-добрите финансови мотиватори.

Разбира се, има няколко думи на повишено внимание. Ако идеалният, насочен към разходите бюджет надвишава настоящия ни доход, това не е извинение да живеем извън нашите средства. Второ, ако не включва подходящо ниво на спестявания (разумно, 20%), това може бързо да доведе до инфлация в начина на живот. И нито едното не е добро за финансовото ни здраве.

Помислете да използвате подход, насочен към разходите, за да направите малко кастинг на визията за тази следваща година. Може би това ще е просто мотивацията, от която се нуждаете, за да назначите забавна странична работа, да поискате заслужено повишение или да започнете да търсите най-подходящата за вас позиция или кариера.

Какъв е подходът ви към бюджета и как влияе на вашата мотивация и перспективи?

Бележка на редактора: Започнах да проследявам активите си чрез Personal Capital. Досега използвам само безплатната услуга и вече не ми се налага да влизам във всички различни акаунти, само за да изтегля числата. И с един-единствен екран, който показва всичките ми активи, е много по-лесно да разбера кога трябва да ребалансирам или къде заставам на пътя към финансовата независимост.

Те разработиха този прекрасен 401K анализатор на такси, който ще ви покаже дали плащате прекалено много такси, както и инструмент за проверка на инвестициите, за да определите дали разпределението на активите ви отговаря на вашия рисков профил. Платформата буквално отнема няколко минути, за да се регистрирате и е свободна за използване, като следвате тази връзка тук. За тези, които се опитват да изградят богатство, личният капитал си заслужава да се погледне.

Заемите от заглавие на заем от всичките ме объркаха


Въпрос:

Скъпи Стив,

Получих заем за заглавие и го изплатих.

Няколко дни по-късно имах нещо опустошително и ми трябваше друг бърз.

Заемите за заглавие Lonestar бяха единственото открито място. Казаха ми, че средствата не са в офиса, че ще трябва да се срещнем в банката, след като вземем децата ми от училище.

Дамата ме накара да подпиша документи, в които пише, че по този начин ще бъде много по-бързо.

По времето, когато се върнах от вземането на децата си, тя каза, че тя вече ще приключи в банката и ще ми предостави 3500 долара, които поисках.

След това си тръгнах. Върнах се след около 10 минути. Тя ме срещна в колата ми навън веднага и ме посъветва да я последвам до банката. Направих. След като пристигнахме, тя се върна до колата ми и ми каза да си взема i.d. и влез. Мислех, че това е странно. Защо трябваше да отида също …

Освен ако може би тя не ми даде парите веднага. Веднъж вътре тя седна и почти ме остави да спечеля чек за 3500 долара. Не е голяма работа…. Докато не излязохме навън.

Тя веднага извади парите от ръката ми и каза, че трябва да ги преброи, за да се увери, че всичко е там.

Тя го взе със себе си и ме посъветва да я последвам до офиса ПРОТИВ! веднъж там ми даде 2500 долара и каза, че мениджърът й каза, че това е всичко, което могат да направят.

Мислех, че това е странно. Попитах за документите, защото подписах документи за заем от 3500 долара. Тя каза, че сега, когато имам онлайн акаунт, тя може да го качи там, за да подпиша по този начин и двамата да се приберем.

Никога не съм получавал нещо онлайн. Не някакви телефонни обаждания, кореспонденция и др. Обаждах се почти всяка седмица през първите няколко месеца и никога не получавах отговор или отговор.

Времето мина, но честно казано и се забрави, докато един ден не получих съобщение за задържане в пощата.

Мислех, че може би работникът е откраднал парите и затова ми изпращат това. Пристъпвам към главата за заглавие, където успях да премахна запазеното право.

2 месеца по-късно пазарувах и гледах как крадец си взема колата. Това беше през май. Откакто се запознах със стаята. Все още нямам колата си.

Никога не знам, че това щеше да се случи. Отново никога дори не получи обаждане или писмо или. нищо, което все още не знам къде са моите вещи и доколкото знам, колата седи много в Хюстън, тъй като те не могат да я продадат, тъй като вече не са собственик.

Какво мога законно да направя в тази ситуация

Ерика

Отговор:

Скъпи Ерика,

Нямаш нужда от мен, имаш нужда от адвокат. Мисля, че може да живеете в Тексас, ето някои потребителски адвокати в Тексас, с които можете да се свържете.

Не се бавете с получаването на правна помощ. Имате тревожна история, която се нуждае от адвокат, за да се включи.

Не знам каква беше ситуацията, но да вземеш прибързано решение за заем с висок риск не е нещо, което трябва да правиш отново от единственото открито място.

morehelp1 "width =" 600 "height =" 156 "src =" https://i2.wp.com/getoutofdebt.org/wp-content/uploads/2014/12/morehelp1.jpg?resize=600%2C156&ssl=1 "/></p>
<p><noscript><img style=
Choice1 Choice2 Choice3 Голяма прегръдка!
Излезте от дълг Гай – кикотене , G + , Facebook
Ако имате въпрос за кредит или дълг, който искате да зададете, просто използвайте онлайн формата.

Частна мрежа на Firefox: Безплатно базирано на браузъра VPN криптиране по време на бета


Ако сте като мен, се възползвайте от всички безплатни WiFi, които можете да получите, за да не се налага да плащате твърде много за голям клетъчен план за данни. Кафенета, летища, библиотеки, хотели, конферентни центрове и т.н. Проблемът е, че (както казва Mozilla), ако „Wi-Fi връзката е безплатна и отворена за вас, тя също е безплатна и отворена за хакери“. Решението на този проблем е да използвате виртуална частна мрежа (VPN), която действа като защитен „тунел“ между вас и услугата, която достигате. VPN тунелът не позволява на други хора да надникнат във вашите имейл пароли, посещения на уебсайтове, точно местоположение и т.н.

Firefox се популяризира като алтернатива, насочена към поверителност на уеб браузъра, а най-новата му функция се нарича Firefox Private Network, която печели VPN криптиране в самия браузър. Въпреки че е в бета тестване, тази функция е Безплатно на всички Firefox за настолни потребители в Съединените щати. Те планират да го таксуват в някакъв момент в бъдеще. Но мисля, че това представлява добра възможност за повече хора да се запознаят по-добре с използването на VPN и да видят, че не е много сложно.

Въпреки че не е задължително да чувствам, че всеки се нуждае от VPN, аз сам го използвам от много години. Дори и само от време на време да работя в обществени пространства със сенчест WiFi, смятам, че плащането на няколко долара на месец си струва да се избягва по-голям клетъчен план за данни и ми позволява да се свързвам с безплатния WiFi летище с спокойствие. Някои хора използват VPN 24/7, тъй като не искат също Comcast / Spectrum / AT & T / Verizon да събират своите интернет данни.

Не съм експерт по VPN, но преминах на NordVPN преди около година, тъй като те имаха много сделка за 3-годишен абонамент на $ 2,99 / месец (сделката приключва в понеделник 9/16). Преминах от Encrypt.me, който също работи добре, но струва много повече при 10 долара на месец или 99 долара годишно. Кой не получи 3 пълни години от NordVPN само за $ 108? Чувал съм също хубави неща за частния достъп до интернет, който започва от $ 3.33 на месец, но всъщност не съм ги използвал сам. (NordVPN и PIA са партньорски връзки, Encrypt.me и Firefox PN не са.)

Ако използвате традиционна VPN услуга (не версия Firefox), те обикновено ви позволяват да промените местоположението на вашия IP адрес, така че например да можете да използвате Netflix, дори когато пътувате временно в международен план. Освен това ми помага да направя някои тестове на уебсайтове, тъй като мога да видя как се зареждат различни сайтове, ако посещавах от Европа, Азия и др. -неприемливи бизнес разходи.


„Редакционното съдържание тук не е предоставено от никоя от споменатите компании и не е било прегледано, одобрено или одобрено по друг начин от никоя от тези субекти. Мненията, изразени тук, са само на автора. Този имейл може да съдържа връзки, чрез които ние получаваме обезщетение, когато кликнете върху или сте одобрени за оферти. “

Частна мрежа на Firefox: Безплатно базирано на браузъра VPN криптиране по време на бета от блога ми с пари.


Copyright © 2019 MyMoneyBlog.com. Всички права запазени. Не повторно синдикирайте без разрешение.

Супа от черно бобено пиле Enchilada


Супа от черно бобено пиле Enchilada

Тази супа с пилешко шише Enchilada с черен боб бързо ще се превърне в любима рецепта, защото е пестелива, здравословна и СУПЕР лесна за приготвяне.

След като сварите пилешкото месо, по-голямата част от рецептата призовава за хвърляне на нещата в тенджерата. Ако вече имате готови боб, можете да разбиете това за около десет минути. Включително времето, необходимо за настройка на масата.

Сосът enchilada прави супата малко пикантна, затова смесете с лъжица заквасена сметана и отгоре пригответе супата с малко сирене, за да намалите аромата за деца или отклонението от подправките.

черен боб с пилешка енчилада

Супа от черно бобено пиле Enchilada

1 фунт пилешко месо, нарязано на парчета или настърган
1 скилидка чесън, нарязан на кубчета
28 унции зелен сос еншилада
1 може пилешки бульон (или бульон кубче с вода)
1 ч. Л. Кимион
1 може да черен или бъбречен фасул (в зависимост от предпочитанията или да си направите свой собствен)
1/2 торба замразена царевица

По желание добавете добавки: заквасена сметана, настърган кашкавал, килантро, авокадо, нарязани на кубчета домати, тортила чипс, натрошен бекон, зелен лук

Наистина има толкова много можете да направите с тази супа, за да я направите своя собствена! Подправките, измерванията и упътванията са само прескачаща точка, за да започнете.

Начин на употреба:

  1. Кафяво пиле в голям съд.
  2. Добавете кайма, сос еншилада, вода, пилешки бульон и кимион.
  3. Отцедете и изплакнете боба и добавете към тенджерата.
  4. Добавете замразена царевица за последен път, когато супата е почти да заври. Върнете отново да заври.
  5. Смесете в заквасена сметана по желание и добавете всички допълнителни гарнитури.

************************************************

Ако нямате добър кашон в кухнята си, сега е моментът! Доста евтино, но безценно, когато готвите супи и яхнии. Чудесен за удвояване или утрояване на рецепти за поставяне във фризера или за отвеждане на нови родители или някой, който току-що е претърпял операция. Този 20-кватов състав от неръждаема стомана Cook N Home получава страхотни отзиви за Amazon и е по-малко от $ 40!

СВЪРЗАНИ: Лесни съчувстващи ястия, които да вземете на приятел (след хирургическа намеса, ново бебе, новооткриване)

Търсите по-вкусни идеи за вечеря за седмицата?

Следвайте Frugal Living NW на Pinterest!

Фантастична гама от дъски от най-добрите рецепти и съвети за пестеливо живеене до помощ в градинарството и бюджета.

Тази публикация може да съдържа партньорски връзки. Вижте политиката за разкриване на информация за повече информация.